Plata dobânzilor. Lazea (BNR): ”E o imposibilitate matematică"

Mara Ivan |
Data publicării:
Trebuie refăcute toate calculele
Trebuie refăcute toate calculele

Economistul șef al Băncii Naționale a României (BNR), Valentin Lazea, a vorbit despre plata dobânzilor în cazul creditelor, subliniind că nu există variantă în care, în fiecare lună, plata dobânzii să fie egală cu principalul.

"Nu există decât două modalităţi de eşalonare a plăţilor într-un contract de credit. O modalitate este cu rate lunare descrescătoare, atunci când venitul debitorului permite acest lucru. E ca un triunghi cu vârful în jos şi cu baza sus", a precizat Valentin Lazea, la conferinţa de specialitate, referindu-se la decizia Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) de a sancţiona, în mai, 11 bănci de pe piaţa locală cu 550.000 de lei pentru practici comerciale înşelătoare cu privire la modul de calcul al ratelor. 

Oficialul BNR a precizat că, în această situație, în primele luni se plăteşte mai mult, dar creditul durează mai puţin şi e mai ieftin. În orice caz, a subliniat Valentin Lazea, persoana care a contractat creditul trebuie să îşi permită ca, în primii ani, reprezentând baza mare a triunghiului, să dispună de bani ca să poată achita.

Nu există o astfel de variantă

În ceea ce privește a doua variantă, ea vizează rate lunare egale. "Imaginaţi-va un dreptunghi în care lună de lună plăteşti aceeaşi sumă, dar dezavantajul este că se întinde mai mult în timp şi la sfârşitul creditului va costa mai mult, deoarece durează mai mult ş.a.m.d. (...) Şi aici caracteristica principală este că dobânda la început reprezintă grosul în fiecare lună şi în fiecare an. În prima jumătate a rambursării creditului dobânda e mai mare pentru că dobânda se calculează la soldul rămas de rambursat, la cât principal mai e de rambursat: ai mult de rambursat principal, dobânda e mare, ai rămas cu puţin principal de rambursat, dobânda scade, deci o relaţie de directă proporţionalitate între dobândă şi cât a mai rămas de rambursat. Ca atare, nu există vreo variantă în care, în fiecare lună, plata dobânzii să fie egală cu principalul. E o imposibilitate matematică", a explicat Valentin Lazea.

Perioade de suişuri şi de coborâşuri

"Ce am spus până acum este simplu, clar ca lumina zilei, dar pentru credite cu dobânda fixă, pentru că la creditele cu dobânda fixă dobânda e aia care s-a stabilit la început, deci ştii că nu ţi se schimbă suma, indiferent dacă vorbim de varianta dreptunghi sau varianta triunghi cu vârful în jos pe când, dacă iei credit cu dobândă variabilă, poţi să ai surpriza şi de fapt nu e o surpriză, e o certitudine, că în anumite perioade dobânda va creşte, după cum şi inflaţia va creşte, în alte perioade dobânda va scădea, ş.a.m.d. Deci, tu, debitor care ţi-ai asumat credit cu dobândă variabilă, trebuie să fii sigur că în 20-30 de ani, cât durează creditul tău, vei avea cel puţin două-trei perioade de suişuri şi de coborâşuri ale creditului", a mai spus Lazea.

El s-a referit la faptul că, în cazul dobânzii variabile, rata creditului poate depăşi limita de 40% din veniturile disponibile, chiar dacă la momentul contractării creditului era sub această limită.

Soluția nu este să te plângi 

"Deşi iniţial, la momentul T0, când ai luat creditul, te încadrai ca şi venituri sub limita de 40%, adică rata creditului să fie mai puţin de 40% din veniturile disponibile, plata lunară reprezenta 35% din venitul disponibil, pe măsură ce dobânda variabilă la care ai luat creditul creşte şi uneori chiar se dublează, poţi să ajungi cu plata în venitul disponibil la 50%, la 55%, la 60%. Atunci, soluţia nu este să te plângi ce ţi s-a întâmplat, ci să te duci să renegociezi cu banca contractul", a mai spus economistul-şef al BNR.

El a explicat că pentru debitorii cu credit cu dobândă variabilă, soluţia este una singură, renegocierea contractului cu banca, prevăzută de lege, şi care nu este purtătoare de costuri suplimentare. "Banca nu are voie să perceapă o penalitate dacă creditul este cu dobândă variabilă. Invers se întâmplă la dobânzile fixe. Dacă vrei tu client, să renegociezi, banca îţi poate aplica o penalitate", a adăugat Lazea.

În ceea ce priveşte alegerea variantei de dobândă, Lazea susţine că, psihologic vorbind, cei mulţi oameni care merg pe dobândă variabilă speră "oarecum naiv, că în 30 de ani totul va fi bine şi frumos şi niciodată nu vor avea de făcut faţă la o dobândă mai mare". 

Google News icon  Fiți la curent cu ultimele noutăți. Urmăriți DCBusiness și pe Google News

Ţi s-a părut interesant acest articol?

Urmărește pagina de Facebook DCBusiness pentru a fi la curent cu cele mai importante ştiri despre evoluţia economiei, modificările fiscale, deciziile privind salariile şi pensiile, precum şi alte analize şi informaţii atât de pe plan intern cât şi extern.

Articole Recomandate

Get it on App Store Get it on Google Play

Calculator schimb valutar

EUR
Azi 4.977
Diferența 0.0000
Zi precendentă 4.977
USD
Azi 4.7393
Diferența 0.0085
Zi precendentă 4.7308
Schimb
in
EUR flag1 EUR = 4.9770 RON
USD flag1 USD = 4.7393 RON
GBP flag1 GBP = 6.0043 RON
CHF flag1 CHF = 5.3444 RON
AUD flag1 AUD = 3.0379 RON
DKK flag1 DKK = 0.6674 RON
CAD flag1 CAD = 3.3694 RON
HUF flag1 HUF = 0.0120 RON
JPY flag1 JPY = 0.0314 RON
NOK flag1 NOK = 0.4283 RON
SEK flag1 SEK = 0.4303 RON
XAU flag1 XAU = 402.7351 RON
Monede Crypto
1 BTC = 456350.75RON
1 ETH = 18111.90RON
1 LTC = 599.52RON
1 XRP = 11.54RON
Indicatori financiari
IRCC:
3 luni: 5.99% p.a.
ROBOR:
3 luni: 5.93%
6 luni: 5.97%
12 luni: 5.99%
EURIBOR:
3 luni: -0.4770 %
6 luni: -0.3880 %
12 luni: -0.1270 %
Indici bursieri | Sursa: BVB
IndiceUltima valoareVariatie
BET16297.501.48%
BET-BK2996.381.33%
BET-EF886.471.35%
BET-FI58315.040.49%
BET-NG1171.541.04%
BET-TR35939.691.48%
BET-TRN34933.271.48%
BET-XT1402.051.38%
BET-XT-TR3039.391.38%
BET-XT-TRN2960.551.38%
BETAeRO845.380.79%
BETPlus2412.781.42%
RTL36275.781.42%

Opinii

Adrain Negrescu / Foto: Facebook

Dincolo de cifre. Adrian Negrescu: Asta este acum marea problemă a României

Analistul financiar Adrian Negrescu a privit...

Multe semne de întrebare

A fost o aroganță! Profesorul Coșea, despre ceea ce se întâmplă în România

Profesorul Mircea Coșea a vorbit, la un post...

Adrian Negrescu

De ce crește ROBOR? Adrian Negrescu: ”Ne dăm singuri foc la casă!”

Analistul financiar Adrian Negrescu a...


POLITICA DE CONFIDENȚIALITATE | POLITICA COOKIES |

Copyright 2024 - Toate drepturile rezervate.
Informațiile BVB sunt destinate exclusiv pentru folosința individuală a utilizatorului final și nu pentru a fi redistribuite, revândute sau folosite în scop comercial.
cloudnxt3
YesMy - smt4.5.3
pixel