Rambursezi anticipat creditul? Alegerea care poate șterge ani de rate și zeci de mii de lei din dobândă

Aceeași sumă rambursată anticipat poate produce rezultate foarte diferite: o rată lunară mai mică sau un credit încheiat cu ani mai devreme. Într-un exemplu cu 300.000 de lei sold și 20 de ani rămași, plata anticipată a 20.000 de lei poate economisi aproximativ 53.800 de lei din dobândă dacă este redusă perioada. Dacă este redusă numai rata, economia ajunge la circa 17.200 de lei.

Diferența vine din felul în care este refăcut graficul de rambursare. Reducerea ratei lasă mai mulți bani disponibili în fiecare lună. Păstrarea ratei și scurtarea perioadei accelerează achitarea datoriei și reduce timpul pentru care se plătește dobândă.

Prin urmare, alegerea trebuie raportată la obiectivul clientului: reducerea cheltuielilor lunare sau diminuarea cât mai mare a dobânzii totale.

Cele trei variante pe care le poate alege clientul

Pentru creditele reglementate de OUG 52/2016, rambursarea anticipată parțială permite:

• păstrarea ratei și reducerea perioadei;
• reducerea ratei și păstrarea perioadei;
• reducerea simultană a ratei și perioadei.

La cerere, banca trebuie să ofere în scris simulări pentru toate cele trei opțiuni și să informeze clientul despre acest drept. Rambursarea nu poate fi condiționată de o sumă minimă sau de un număr minim de rate și nu poate atrage penalități, compensații ori alte costuri, conform OUG 52/2016.

Ce se întâmplă dacă rambursezi anticipat 20.000 de lei

Pentru a vedea diferența, folosim un calcul ilustrativ, cu următoarele ipoteze: sold de 300.000 de lei, 20 de ani rămași, rate lunare egale și dobândă nominală anuală de 7%, menținută constantă pe întreaga perioadă.

Rambursarea anticipată este de 20.000 de lei, aplicată integral principalului, astfel încât soldul scade la 280.000 de lei. Calculul exclude comisioanele și asigurările.

Fără rambursare anticipată, rata lunară este de aproximativ 2.326 de lei, iar dobânda care ar mai fi plătită în cei 20 de ani ajunge la aproximativ 258.215 lei.

Calcule proprii, cu valori rotunjite. La reducerea perioadei, ultima plată este mai mică, de aproximativ 662 de lei. Varianta combinată folosește, pentru exemplificare, o durată de 18 ani.

Sumele economisite reprezintă dobânda viitoare evitată, fără a include cei 20.000 de lei achitați anticipat. Aceștia sunt bani folosiți pentru stingerea unei părți din datorie.

Rezultatele efective depind de dobândă, sold, data operațiunii și modul de calcul prevăzut în contract. Pentru un credit cu dobândă variabilă, economia finală se modifică odată cu evoluția dobânzii.

Reducerea perioadei elimină peste doi ani și jumătate din credit

În exemplul calculat, păstrarea ratei lunare reduce durata cu 31 de luni, adică doi ani și șapte luni. Economia de dobândă este de peste trei ori mai mare decât în varianta reducerii ratei.

Explicația este că, după plata anticipată, aceeași rată lunară se aplică unui sold mai mic. Dobânda lunară scade, iar o parte mai mare din rată merge către principal. Datoria se stinge mai repede.

BCR explică, în materialele sale despre rambursarea anticipată, că reducerea perioadei maximizează, în general, economia de dobândă, în timp ce reducerea ratei eliberează bani în bugetul lunar, conform explicațiilor băncii.

Când are sens să alegi o rată mai mică

Reducerea ratei poate fi utilă pentru un client care vrea să diminueze presiunea lunară asupra veniturilor.

În exemplul prezentat, rata scade cu aproximativ 155 de lei pe lună, echivalentul a circa 1.860 de lei pe an. Creditul continuă însă pe durata inițială de 20 de ani.

Această alegere produce și ea o economie de dobândă. Diferența este că avantajul imediat se vede în bugetul lunar, iar economia totală este mai mică decât la scurtarea perioadei.

Varianta combinată permite ajustarea ambelor elemente. În simularea cu 18 ani rămași, rata scade cu aproximativ 42 de lei, iar creditul se încheie cu doi ani mai devreme.

Atenție la contractele ipotecare vechi

Regulile OUG 52/2016 nu se extind automat asupra tuturor creditelor ipotecare: articolul 135 exclude aplicarea articolelor 1-129 contractelor aflate deja în derulare la intrarea ordonanței în vigoare. Pentru creditele vechi trebuie verificat regimul juridic aplicabil, conform Portalului Legislativ.

La creditele de consum, dobânda fixă poate însemna compensație

Pentru creditele supuse OUG 50/2010, compensația pentru rambursare anticipată poate fi percepută numai dacă operațiunea intervine într-o perioadă cu dobândă fixă. Aceasta trebuie să fie justificată și nu poate depăși:

1% din suma rambursată anticipat, dacă până la încheierea contractului rămâne mai mult de un an;

0,5%, dacă perioada rămasă este de cel mult un an.

La dobândă variabilă nu se solicită compensație. În plus, compensația nu poate depăși dobânda care ar fi fost plătită până la încetarea contractului, conform articolelor 67-69 din OUG 50/2010.

Pentru o rambursare de 20.000 de lei, plafoanele procentuale înseamnă 200 de lei, respectiv 100 de lei. Acestea sunt limite maxime, nu sume datorate automat.

Ce se întâmplă cu asigurarea la închiderea creditului

Pentru polița atașată unui credit supus OUG 52/2016, clientul poate alege menținerea asigurării, cu schimbarea beneficiarului prin act adițional, sau încetarea acesteia. Restituirea primei aferente perioadei rămase este posibilă potrivit condițiilor de asigurare, conform articolului 43.

Închiderea creditului merită, așadar, însoțită de verificarea poliței și a eventualelor prime plătite în avans.

Simularea trebuie să arate și dobânda totală

Comparația dintre variante devine relevantă când clientul vede împreună noua rată, data ultimei plăți și dobânda totală rămasă.

O rată mai mică arată avantajul imediat. Un termen mai scurt arată cât de repede poate fi stinsă datoria. În exemplul de mai sus, alegerea dintre cele două variante schimbă economia de dobândă cu aproximativ 36.552 de lei, pentru aceeași rambursare anticipată de 20.000 de lei.