Ce înseamnă gradul de îndatorare și de ce contează când vrei un credit

Gradul de îndatorare este unul dintre cei mai importanți indicatori analizați de bănci atunci când soliciți un credit. El arată cât din venitul tău lunar este deja alocat pentru plata ratelor și stabilește dacă te încadrezi sau nu pentru un nou împrumut.

Pentru mulți români, acesta este criteriul decisiv care face diferența între „aprobat” și „respins”.

Cum se calculează gradul de îndatorare

Gradul de îndatorare reprezintă raportul dintre totalul ratelor lunare și venitul net lunar.

Formula simplificată este:

Total rate lunare / venit net lunar × 100

De exemplu, dacă ai un venit net de 5.000 lei și plătești deja rate în valoare de 1.500 lei, gradul tău de îndatorare este de 30%.

La calcul sunt incluse:

• ratele la credite de consum

• ratele la credite ipotecare

• cardurile de credit (chiar dacă nu sunt utilizate integral)

• descoperirile de cont (overdraft)

Banca va lua în considerare și rata estimată pentru noul credit solicitat.

Care sunt limitele în România

În România, limitele sunt stabilite prin reglementări ale Banca Națională a României (BNR).

În general:

• pentru creditele în lei, gradul maxim de îndatorare este de 40% din venitul net

• pentru creditele ipotecare destinate primei locuințe, limita poate ajunge la 45%

• pentru creditele în valută, plafonul este mai redus

Există însă situații în care băncile pot aplica limite interne mai stricte, în funcție de profilul clientului, stabilitatea venitului sau istoricul de credit.

Ce venituri sunt luate în calcul

Nu toate veniturile sunt tratate la fel.

Sunt acceptate integral:

• salariile permanente

• pensiile

• venituri recurente stabile

Veniturile variabile (bonusuri, comisioane, drepturi de autor) pot fi luate în calcul parțial, în funcție de politica fiecărei bănci și de istoricul încasărilor.

Pentru persoanele cu venituri independente, banca poate solicita documente suplimentare și poate calcula media pe ultimele 6–12 luni.

De ce este important pentru stabilitatea financiară

Gradul de îndatorare nu este doar o condiție birocratică, ci un instrument de protecție.

Un nivel ridicat înseamnă:

• vulnerabilitate la creșterea dobânzilor

• dificultăți în cazul pierderii veniturilor

• presiune lunară asupra bugetului

În cazul creditelor cu dobândă variabilă, o creștere a indicilor de piață poate majora rata și, implicit, gradul de îndatorare efectiv.

Cum îți poți îmbunătăți gradul de îndatorare

Există câteva soluții simple:

• rambursarea anticipată a unor credite mici

• închiderea cardurilor de credit neutilizate

• creșterea venitului declarat (acolo unde este posibil legal)

• alegerea unei perioade mai lungi de creditare pentru reducerea ratei lunare

De asemenea, aplicarea împreună cu un codebitor poate crește venitul total luat în calcul și poate îmbunătăți șansele de aprobare.

Ce trebuie să reții

Gradul de îndatorare este barometrul real al capacității tale de plată. Chiar dacă banca permite un nivel de 40–45%, o abordare prudentă presupune menținerea sub acest prag, pentru a avea spațiu de manevră în situații neprevăzute.

Înainte de a semna un contract de credit, calculează realist impactul ratei asupra bugetului lunar. Uneori, diferența dintre o decizie confortabilă și una riscantă este de doar câteva procente.