Mirajul cumpărăturilor în rate fără dobândă: Cum ajung românii prinși în capcana „micro-datoriilor”

"În ultimii ani a explodat în România BNPL-ul (Buy Now, Pay Later), un mod inteligent de a vinde dar care generează efecte nebănuite pentru clienți.

Acest sistem a devenit un adevărat trend în comerțul românesc și asta pentru că soluția este una optimă: iei produsul pe loc și îl achiți în 3 sau 4 rate, de cele mai multe ori fără dobândă. Însă, sub acest ambalaj atractiv, BNPL schimbă profund modul în care ne raportăm la bani și datorii.

Când folosești un card de credit clasic sau iei un împrumut de la bancă, știi clar că faci o datorie. BNPL, în schimb, este promovat ca o simplă metodă de a-ți 'gestiona bugetul'. Când vezi o pereche de încălțăminte de 600 de lei, creierul tău percepe o cheltuială mare. Dar când sistemul îți propune să plătești doar 150 de lei acum (prima rată), prețul pare dintr-o dată mult mai mic și mai ușor de acceptat.

Această decuplare a produsului de prețul său real reduce „durerea” psihologică a plății, încurajând cumpărăturile din impuls. În plus, spre deosebire de un card de credit, care necesită aprobări și dovezi de venit, BNPL îți dă aprobarea instantaneu, direct în coșul de cumpărături online. Din acest motiv, tinerii sunt mult mai vulnerabili", explică analistul economic Adrian Negrescu.

"Pericolul nu vine dintr-o singură cumpărătură"

"Problema apare când aduni mai multe rate mici (de exemplu: 100 de lei pentru un tricou, 150 pentru adidași, 50 pentru un joc). Toate aceste 'micro-datorii' se adună lună de lună, iar când tragi linia, s-ar putea să descoperi că ratele depășesc bugetul tău disponibil. Mai mult, lipsa experienței financiare a tinerilor îi face să rateze momentele în care trebuie să plătească, moment în care intervin penalitățile.

Citiţi şi: Beneficii pentru firmele care angajează persoane cu vârsta de peste 30 de ani

Din păcate, mulți români cad în capcana aplicațiilor de acest tip pentru că acestea sunt construite special pentru a te face să cumperi mai mult, folosind tot felul de artificii, de la mesaje de tipul 'Mai sunt doar 2 produse în stoc' sau cronometre care îți spun că oferta expiră te grăbesc să iei decizia la tot felul de stratageme inteligente. De exemplu, unele platforme îți dau puncte de loialitate sau insigne virtuale dacă le folosești serviciul. Astfel, actul de a face o datorie este transformat într-un fel de joc (gamificare), ascunzând riscurile reale.

Problema, din perspectiva riscului de credit, este că multe platforme BNPL nu raportează la Biroul de Credit. Astfel, o persoană poate fi supraîndatorată pe astfel de platforme, dar în ochii băncii ea pare să aibă un istoric financiar curat.

Cert este că dacă tot mai mulți tineri se obișnuiesc să trăiască din BNPL, impactul ar putea fi major. Generația actuală riscă să devină dependentă de credite pentru cumpărăturile zilnice.

Aceasta înseamnă că vor pune mai greu bani deoparte pentru economii sau pentru un avans la o casă, fiind mereu prinși în ciclul plăților din lunile anterioare. În plus, o generație supraîndatorată este mult mai sensibilă la orice șoc financiar, cum ar fi pierderea locului de muncă", subliniază economistul Adrian Negrescu.