Casa poate rămâne neasigurată după ce ai plătit PAD. Regula pe care mulți proprietari o ignoră

O poliță PAD nouă nu te protejează neapărat din clipa în care ai plătit-o și ai primit contractul. Dacă locuința a rămas fără asigurare, contractul nou poate începe cel mai devreme la ora 00:00 a celei de-a cincea zile calendaristice de la emitere. Până atunci, o daună provocată de un cutremur, o alunecare de teren sau o inundație naturală poate surveni într-un interval în care noua poliță nu a intrat încă în vigoare.

Regula este prevăzută în forma actualizată a Legii nr. 260/2008. Pentru contractele PAD reînnoite, termenul este diferit: polița poate începe cel mai devreme la ora 00:00 a zilei următoare emiterii, dar nu înainte de ziua următoare expirării contractului vechi. De aceea contează dacă proprietarul a reînnoit la timp polița sau a lăsat-o să expire și a cumpărat ulterior una nouă.

Poliță emisă nu înseamnă protecție imediată

Scenariul este simplu: un proprietar observă că PAD a expirat, plătește o poliță nouă și presupune că locuința este din nou asigurată. Însă, dacă noul contract nu mai este o reînnoire, acoperirea nu începe automat în ziua cumpărării. Data de emitere și data de la care contractul produce efecte sunt informații diferite.

Proprietarul trebuie să verifice perioada de valabilitate înscrisă în contract și să se asigure că polița apare ca activă. PAID pune la dispoziție și o pagină pentru verificarea poliței. O reînnoire făcută înainte ca polița existentă să expire poate evita întreruperea protecției, cu respectarea termenelor prevăzute de lege.

Ce acoperă PAD și cât poate plăti

PAD este asigurarea obligatorie pentru locuință și acoperă daunele produse de trei riscuri: cutremur, alunecare de teren și inundație provocată de fenomene naturale. Pentru o locuință de tip A, prima anuală este de 130 de lei, iar suma asigurată este de 100.000 de lei. Pentru tipul B, prima este de 50 de lei, iar limita de despăgubire este de 50.000 de lei.

Aceste limite nu cresc odată cu valoarea de piață a imobilului. Un apartament evaluat la 500.000 de lei nu este asigurat prin PAD pentru întreaga valoare: despăgubirea pentru o locuință de tip A nu poate depăși plafonul legal de 100.000 de lei și se acordă pentru pagubele acoperite, în condițiile poliței.

PAD protejează construcția, nu bunurile din interior. Mobila, hainele și electrocasnicele nu intră în această asigurare. Nici anexele, dependințele și utilitățile care nu sunt legate structural de clădire nu sunt incluse. Incendiul, furtul, explozia, avariile instalațiilor sau apa venită de la vecini nu se numără printre cele trei riscuri acoperite de PAD. 

De ce PAD nu înlocuiește asigurarea facultativă

Asigurarea facultativă poate completa protecția locuinței printr-o sumă asigurată mai mare și prin riscuri suplimentare, în funcție de oferta și condițiile asigurătorului. Legea interzice, în general, emiterea unei polițe facultative pentru o locuință care nu are încheiată în prealabil o asigurare PAD. Există excepții, inclusiv pentru locuințele încadrate în clasa I de risc seismic și pentru anumite contracte încheiate în coasigurare cu PAID. 

Cele două polițe funcționează complementar: despăgubirea se calculează mai întâi potrivit condițiilor PAD, iar pentru suma care depășește plafonul obligatoriu poate interveni asigurarea facultativă, conform propriului contract. Proprietarii trebuie să verifice separat ce riscuri și bunuri sunt incluse în polița facultativă, precum și excluderile acesteia.

Ce se întâmplă dacă vinzi locuința

Vânzarea nu anulează automat o poliță PAD achitată integral. Legea prevede că aceasta rămâne valabilă până la data înscrisă în contract, iar beneficiarul devine noul proprietar. În loc să cumpere automat o a doua poliță pentru aceeași perioadă, părțile trebuie să verifice procedura de actualizare a datelor asiguratului la asigurătorul care a emis contractul. 

Lucrările neautorizate pot afecta despăgubirea

Există și situații în care proprietarul are PAD valabilă, dar poate să nu primească despăgubiri pentru o parte din pagubă. Legea prevede această consecință dacă modificările făcute fără autorizație sau cu nerespectarea autorizației afectează structura de rezistență și favorizează expunerea locuinței la unul dintre riscurile asigurate. Măsura se referă la partea de daună produsă sau favorizată de lucrările respective, nu la orice pagubă în mod automat. P

După producerea unui eveniment asigurat, dauna trebuie anunțată cât mai repede, cel târziu în 60 de zile. Pentru inundații naturale și alunecări de teren, PAID recomandă contactarea autorităților locale sau a ISU, pentru constatarea evenimentului și documentele necesare dosarului.

Așadar, dovada plății nu este suficientă pentru a ști dacă locuința este protejată în acel moment. Proprietarul trebuie să verifice data de început a contractului, să reînnoiască PAD înainte de expirare și să țină cont că limita despăgubirii privește construcția și doar cele trei riscuri prevăzute de lege.