Ai trimis banii într-un cont greșit? Primele minute pot face diferența între recuperare și proces

O cifră copiată greșit, un beneficiar vechi selectat din aplicație sau o factură falsificată pot trimite banii într-un cont care nu are nicio legătură cu persoana pe care voiai să o plătești.

Dacă IBAN-ul introdus nu există, plata este, de regulă, respinsă, iar suma revine în cont. Problema gravă apare când IBAN-ul greșit este valid și aparține altei persoane sau companii. În acest caz, transferul poate fi executat corect din punctul de vedere al sistemului bancar, deși banii au ajuns la beneficiarul greșit.

Legea nr. 209/2019 privind serviciile de plată stabilește că ordinul este considerat executat corect față de beneficiar dacă plata a fost realizată conform codului unic de identificare furnizat de client - în practică, IBAN-ul.

Dacă utilizatorul a introdus un IBAN greșit, banca nu răspunde automat pentru pierderea banilor. Este însă obligată să depună „toate eforturile rezonabile” pentru recuperarea fondurilor, conform articolelor 199-201 din Legea nr. 209/2019.

Citește și: Cum alegi un cont curent: verifică toate comisioanele, nu doar taxa lunară

Transfer în așteptare sau bani deja ajunși

Primul lucru care trebuie verificat este starea operațiunii.

Dacă transferul este programat pentru o dată viitoare sau apare încă drept „în așteptare”, banca poate avea posibilitatea să îl oprească. Clientul trebuie să contacteze imediat instituția și să solicite anularea ordinului.

Dacă plata a fost deja executată, situația se schimbă. Nu mai este vorba despre anulare, ci despre recuperarea banilor. Banca plătitorului trimite o cerere către banca beneficiarului, iar aceasta încearcă să obțină restituirea sumei.

Banca nu poate lua pur și simplu banii din contul celeilalte persoane numai pentru că plătitorul afirmă că a greșit. Pentru debitarea contului este necesar acordul titularului sau un alt temei legal.

În cazul plăților instant, fereastra de intervenție este extrem de mică. Serviciul Plăți Instant procesează transferurile 24 de ore din 24, în maximum zece secunde, potrivit Transfond.

Citește și: Cum îți verifici gratuit istoricul de credit și ce poți face dacă găsești date greșite

Ce trebuie să faci imediat

Clientul trebuie să contacteze banca în aceeași zi, de preferat în primele minute de la constatarea greșelii. Solicitarea poate fi făcută telefonic, prin chatul securizat al aplicației sau la o unitate bancară, în funcție de procedura instituției.

Trebuie furnizate suma, data și ora transferului, IBAN-ul folosit, numele beneficiarului afișat, referința tranzacției și IBAN-ul corect la care ar fi trebuit să ajungă banii.

Este important să se ceară explicit oprirea ordinului, dacă nu a fost încă procesat, sau inițierea procedurii de recuperare ori „rechemare” a fondurilor, dacă plata a fost executată.

Solicitarea ar trebui confirmată și în scris, iar clientul trebuie să păstreze numărul de înregistrare, extrasul de cont și toate mesajele schimbate cu banca.

Unele instituții pot percepe un comision pentru procedura de recuperare, dacă acest tarif este prevăzut în contractul-cadru. Plata comisionului nu garantează însă recuperarea banilor.

Citește și: Nu pune toți banii într-un singur depozit înainte să verifici această regulă

Dacă persoana care a primit banii refuză

Banca beneficiarului îl poate contacta pe titularul contului și îi poate solicita acordul pentru returnarea sumei. Dacă acesta acceptă și banii mai există în cont, recuperarea poate fi relativ simplă.

Dacă beneficiarul refuză, a retras banii sau nu răspunde, banca nu garantează recuperarea.

Legea prevede că, atunci când fondurile nu pot fi recuperate, banca plătitorului trebuie să îi ofere acestuia, în urma unei cereri scrise, informațiile relevante de care dispune pentru a putea iniția o acțiune în justiție.

Prin urmare, persoana care a făcut transferul poate ajunge să ceară restituirea prin instanță. Dovada plății, explicația erorii, facturile, mesajele și notificările adresate băncii devin importante.

Nu contează dacă suma transferată greșit este de 500, 5.000 sau 50.000 de lei: mecanismul juridic este același. Diferența este că, pentru o sumă mare, costul și durata unui eventual proces devin mai ușor de justificat.

Citește și: Rambursezi anticipat creditul? Alegerea care poate șterge ani de rate și zeci de mii de lei din dobândă

Când răspunde banca

Trebuie făcută distincția între greșeala clientului și executarea incorectă de către bancă.

Dacă utilizatorul a introdus IBAN-ul greșit, iar banca a trimis banii exact în acel cont, instituția și-a executat, în principiu, corect obligația tehnică.

Dacă însă clientul a furnizat identificatorul corect, iar banca a executat operațiunea greșit, incomplet sau cu întârziere, pot deveni aplicabile regulile privind răspunderea prestatorului și restabilirea contului.

O altă situație este frauda. Dacă plata nu a fost autorizată de titular, trebuie deschisă imediat o contestație pentru operațiune neautorizată. Dacă titularul a aprobat personal transferul, chiar fiind manipulat de un escroc, analiza este mai complicată, deoarece operațiunea poate apărea tehnic drept autorizată.

Citește și: Ai trei depozite la aceeași bancă? Greșeala care te poate lăsa cu 50.000 de euro neacoperiți

Verificarea care poate opri greșeala

Unele bănci folosesc serviciul de afișare a numelui beneficiarului. După introducerea IBAN-ului, aplicația poate afișa prenumele și inițiala numelui pentru o persoană fizică sau o parte din denumirea unei companii.

Informația trebuie tratată ca un avertisment. Dacă numele afișat nu seamănă cu beneficiarul urmărit, transferul trebuie oprit până la clarificare.

Pentru sumele mari este prudentă efectuarea inițială a unui transfer de probă, de exemplu de un leu, urmat de confirmarea primirii. IBAN-ul trebuie copiat dintr-o sursă verificată, iar schimbarea contului comunicată prin e-mail trebuie confirmată separat, folosind un număr de telefon cunoscut.

După apăsarea butonului de confirmare, mai ales în cazul unei plăți instant, banca poate încerca să aducă banii înapoi. Nu poate însă promite că va reuși.