Ai casă de 100.000 de euro și poliță PAD? Despăgubirea este de cel mult 100.000 de lei

O locuință care valorează 100.000 de euro nu este asigurată pentru această sumă doar pentru că proprietarul a cumpărat polița obligatorie PAD. Protecția oferită de aceasta are un plafon de 100.000 de lei pentru locuințele de tip A și de 50.000 de lei pentru cele de tip B. În cazul unui dezastru, pagubele care depășesc aceste limite pot rămâne în sarcina proprietarului. 

Polița obligatorie reprezintă o protecție financiară de bază. Pentru a înțelege cât de mult îl ajută în cazul unui cutremur, proprietarul trebuie să facă diferența între prețul cu care și-ar putea vinde casa, costul refacerii acesteia și suma maximă prevăzută în asigurare.

Cât costă PAD și ce acoperă

PAD acoperă trei riscuri: cutremurul, inundația ca fenomen natural și alunecarea de teren.

Pentru contractele anuale, limitele și costurile sunt următoarele:
 
Tipul locuinței    Despăgubirea maximă    Prima anuală   
         Tip A                    100.000 de lei            130 de lei
         Tip B                     50.000 de lei              50 de lei       

În categoria A intră, între altele, construcțiile cu structura de rezistență din beton armat, metal sau lemn și cele cu pereți exteriori din piatră ori cărămidă arsă. Categoria B include construcțiile cu pereți exteriori din cărămidă nearsă sau alte materiale nesupuse unui tratament termic ori chimic. legislatie.just.ro

Plafonul nu este o sumă plătită automat după producerea unui dezastru. Despăgubirea se stabilește în funcție de paguba efectivă, în limita sumei asigurate. legislatie.just.ro

Prețul casei și costul refacerii sunt lucruri diferite

Valoarea de piață reprezintă prețul la care o proprietate ar putea fi vândută. Acesta poate fi influențat de cartier, accesul la transport, apropierea de școli, cererea cumpărătorilor și terenul aferent.

Costul reconstruirii sau reparării privește lucrările necesare pentru refacerea construcției: materiale, manoperă și celelalte cheltuieli aferente. El nu este automat egal cu prețul de vânzare al proprietății.

Suma asigurată prin PAD este plafonul contractual al despăgubirii. Pentru o locuință de tip A, acesta este de 100.000 de lei, indiferent dacă proprietarul estimează că ar putea vinde locuința cu 300.000, 500.000 sau 800.000 de lei.

Prin urmare, scumpirea apartamentelor dintr-un cartier nu mărește automat protecția oferită de polița obligatorie.

Ce se întâmplă cu un apartament de 500.000 de lei distrus de cutremur

Să presupunem că un apartament de tip A are o valoare de piață de 500.000 de lei, iar proprietarul deține numai PAD.

Dacă un cutremur îl distruge, despăgubirea prin polița obligatorie nu poate depăși 100.000 de lei. Totuși, pentru a calcula paguba rămasă neacoperită, trebuie cunoscută evaluarea daunelor eligibile, nu doar prețul apartamentului.

Într-un exemplu ipotetic, dacă paguba eligibilă este evaluată la 350.000 de lei, plafonul PAD lasă neacoperită o diferență de 250.000 de lei. Dacă paguba eligibilă ajunge la 500.000 de lei, diferența este de 400.000 de lei.

La o daună mai mică, de exemplu 20.000 de lei, plafonul de 100.000 de lei nu îi dă proprietarului dreptul să încaseze întreaga sumă asigurată. Principiul este acoperirea prejudiciului efectiv, în limitele contractului.

Mobila, televizorul și bijuteriile nu sunt asigurate prin PAD

Protecția construcției nu înseamnă și protecția tuturor lucrurilor din interior. Mobila, electrocasnicele, bijuteriile și celelalte bunuri din locuință nu sunt acoperite prin PAD. Pentru acestea este necesară o acoperire facultativă corespunzătoare.

Documentul oficial de informare exclude și anexele, dependințele, dotările și utilitățile nelegate structural de locuință, anexele care nu servesc direct scopului locativ, precum garajele și magaziile, precum și instalațiile sau amenajările speciale, inclusiv piscinele și instalațiile solare ori eoliene.

O conductă spartă nu este inundația acoperită de PAD

O confuzie frecventă privește cuvântul „inundație”. PAD acoperă inundațiile din cauze naturale. Apa care curge dintr-o conductă spartă sau din instalația vecinului reprezintă un alt tip de risc. www.padrom.ro

Nici incendiul obișnuit, explozia, furtuna sau furtul nu sunt riscuri independente acoperite prin această poliță. Există însă o distincție: incendiul sau explozia produse ca urmare a unui cutremur ori a unei alunecări de teren acoperite pot intra în sfera despăgubirii PAD.

Polița cumpărată astăzi nu oferă protecție imediată

Pentru un contract nou, acoperirea începe cel mai devreme la ora 00:00 a celei de-a cincea zile calendaristice de la emitere. La reînnoire, noul contract poate continua protecția după expirarea celui vechi, în condițiile legii. Data de început trebuie verificată pe poliță. legislatie.just.ro

Lucrările neautorizate care afectează structura de rezistență pot avea, de asemenea, consecințe asupra despăgubirii. Pagubele produse sau favorizate de asemenea intervenții sunt excluse în condițiile prevăzute de reglementări.

Nerespectarea obligației de asigurare a locuinței se sancționează cu amendă între 100 și 500 de lei.

Ce trebuie verificat la asigurarea facultativă

Asigurarea facultativă poate completa protecția PAD pentru pagubele care depășesc plafonul obligatoriu și poate include alte riscuri sau bunurile din locuință. Pentru cele trei dezastre naturale, mecanismul presupune acoperirea nivelului de bază prin PAD și a diferenței eligibile prin contractul facultativ.

Proprietarul trebuie să verifice suma asigurată pentru clădire, modul în care este stabilită valoarea acesteia, riscurile incluse, excluderile și eventualele franșize, adică partea din daună suportată de el. Bunurile din interior trebuie verificate separat în ofertă și în contract.

O întrebare utilă înainte de semnare este: „Dacă locuința este distrusă de cutremur, ce sumă pot primi în total din PAD și din asigurarea facultativă și în ce condiții?”