Creditele auto, mai scumpe decât par. Adrian Negrescu explică la ce trebuie să fii atent înainte să semnezi contractul

"Am fost zilele trecute la Salonul Auto și, pe lângă puținele mașini expuse – marea lor majoritate chinezești, m-am uitat la ofertele de finanțare. Am constatat aceeași poveste cu iz de speculație financiară pe care dealerii ne-o vând de ani de zile.

Am văzut, de exemplu, un credit auto cu dobândă fixă de 5,49%, care la prima vedere părea foarte avantajos. Am făcut însă calculul pentru un împrumut de 80.000 de lei pe cinci ani. Pe lângă dobândă, plătești un comision de analiză de 900 de lei și un comision de administrare de 160 de lei în fiecare lună.

Rata ajunge astfel la aproximativ 1.710 lei, iar la final plătești peste 102.500 de lei. Costul real al creditului, adică dobânda anuală efectivă (DAE), este de 10,74%, aproape dublu față de cifra din reclamă.

Practic, mașina te costă cu peste 22.500 de lei mai mult, iar aproape jumătate din această sumă vine doar din comisioane.

Ce trebuie să înțelegem din acest exemplu este că atunci când vrei să îți iei o mașină în rate nu compara dobânzile și nici ratele lunare, ci DAE-ul și suma totală de plată. Cere-le dealerilor în scris și pune alături cel puțin trei oferte. Uită-te atent și la comisioane, inclusiv la cel de rambursare anticipată, și verifică dacă ești obligat să încheii CASCO sau o asigurare de viață. Și acestea fac parte din costul real al mașinii.

Contează mult și dacă dobânda este fixă sau variabilă. La finanțările variabile în lei, costul pornește de la IRCC, care în acest trimestru este de 5,57%, la care banca își adaugă marja. Asta înseamnă că rata de azi nu e garantată peste doi sau trei ani. Înainte să semnezi, calculează cât ai plăti dacă dobânda ar crește cu două puncte procentuale și întreabă-te dacă îți permiți acel scenariu.

Am mai observat ofertele cu rată lunară foarte mică și o rată finală consistentă, de 30–40% din valoarea mașinii, la sfârșitul contractului. Acestea sunt, poate, cele mai înșelătoare. La final ai de ales între a plăti dintr-odată o sumă mare, a refinanța sau a preda mașina și a o lua de la capăt cu alta. Mulți ajung să schimbe mașini ani la rând fără să dețină vreodată una. Leasingul operațional sau abonamentul auto poate avea sens pentru o firmă ori pentru cine vrea mereu o mașină nouă și costuri previzibile, dar trebuie privit ca o chirie, nu ca o investiție", explică Adrian Negrescu.

Varianta ideală

Cea mai ieftină variantă rămâne, evident, plata integrală, fără dobânzi și comisioane. Nu merită însă să-ți golești complet economiile pentru o mașină, mai ales în perioada asta, când economia suferă.

În esență, un sfat pe care l-am dat și prietenilor mei prinși în febra achiziției unei mașini - Dacă alegi finanțarea, dă un avans cât mai mare și alege perioada cea mai scurtă pe care ți-o permiți. Ca regulă de bun-simț, rata, asigurarea, combustibilul și întreținerea n-ar trebui să depășească împreună 10–15% din venitul lunar.

Până la urmă, o mașină nu este o investiție, ci o cheltuială care pierde din valoare în fiecare zi. Cu cât o plătești mai inteligent, cu atât îți rămân mai mulți bani pentru lucrurile care chiar cresc în valoare, subliniază analistul economic Adrian Negrescu.