Cum se poate afla dacă cineva se califică sau nu pentru un credit ipotecar?

Eligibilitatea obținerii unui credit presupune capacitatea de a beneficia de un împrumut de la o instituție financiară. Venitul și vârsta nu sunt singurele criterii prin care aceasta poate fi determinată. Eligibilitatea ține cont și de alte criterii, precum detaliile privind vechimea în muncă, ratele creditelor curente, tipul de împrumut dorit, durata acestuia, scorul FICO și valoarea de piață a proprietății.

Scorul FICO

Scorul FICO = Este un număr format din 3 cifre (300-850), rezultat in urma procesului statistic care prelucrează informațiile referitoare la creditele înregistrate in Sistemul Biroului de Credit despre o persoana vizata. Scorul FICO este furnizat Participanților ca parte a Raportului de Credit.

Scorul de credit este determinat de istoricul de plată al creditelor anterioare, numărul interogărilor la birourile de credit, durata, tipul și frecvența ratelor din trecut. Cu cât scorul tău este mai mic, cu atât mai reduse sunt șansele de a primi creditul dorit. Cel mai adesea, un scor de credit de cel puțin 620 poate garanta aprobarea creditului, însă ține cont că până la valoarea de 700 se va plăti o rată a dobânzii mai mare. 

Cumpărarea unei locuințe cu un scor de credit mic înseamnă că se va plăti o sumă mai mare pe întreaga durată a creditării. Așadar, se recomandă creșterea valorii scorului plătind datoriile, efectuând plățile la timp și totodată este de evitat solicitarea unui alt credit în perioada premergătoare obținerii împrumutului.

Marja datorie-venit

Raportul datorie-venit reprezintă suma datoriei pe care o are solicitantul în raport cu venitul. În cazul în care costurile pentru locuință, împrumuturile pentru mașină și alte datorii privind creditele de nevoi personale s-au adăugat până la 2.500 lei pe lună în total și venitul net lunar este de 5.000 lei, raportul datorie-venit va fi de 2.500/5.000 sau 50%.

Pentru a obține calificarea pentru un credit ipotecar, raportul datorie-venit este recomandat să fie până la 43%, deși pot exista unele excepții. Creditorii mai mici pot permite un împrumut peste această limită, în timp ce creditorii cunoscuți au reguli mai stricte și pot limita rata DTI la 36%.

În cazul în care solicitantul are prea multe datorii, va trebui fie să cumpere o casă mai ieftină cu un credit ipotecar mai mic, fie să depună un efort suplimentar pentru a plăti o bună parte din datorii înainte de a contracta un credit ipotecar.

Avansul de care se dispune

În mod ideal, se poate reduce 20% din costul creditului atunci când se achiziționează o casă și împrumutul este de până la 80% din valoarea acesteia. Cu toate acestea, cei mai mulți dintre oameni oferă un avans mult mai mic. Majoritatea instituțiilor financiare solicită un avans de minimum 15%.

Pentru a obține mai multe informații cu privire la costurile asociate unui credit ipotecar, cei interesați pot apela la experiența unui broker de credite. 

Vechimea în muncă

Toate instituțiile financiare cer o dovadă a venitului. Cel mai adesea, acestea doresc să vadă că solicitantul a  lucrat cel puțin 6 luni și că beneficiază un venit constant, fie de la un angajator, fie în urma activităților independente.

Valoarea și starea locuinței

Instituțiile financiare vor să se asigure că proprietatea care urmează să fie cumpărată se află într-o stare bună și că valorează suma ce urmează a fi împrumutată.

Dacă se dorește de pildă plata a 150.000 € pentru o casă care valorează doar 100.000 €, instituția financiară nu va împrumuta cu suma inițială. Așadar, împrumutul va fi un procent din valoarea evaluată de 100.000 €. Dacă o casă este evaluată la o sumă mai mică decât s-a oferit pentru ea, solicitantul ar trebui să negocieze prețul cel mai de jos sau să renunțe la tranzacție, deoarece nu există niciun motiv întemeiat să se plătească în exces pentru imobil.

Ce criterii afecteazî rata eligibilității

Pe scurt, în momentul contractării unui credit, instituțiile financiare vor lua în considerare următorii factori:

• Suma împrumutată

• Avansul de care se dispune

• Tipul de proprietate care urmează să fie cumpărată

• Vechimea în muncă

• Datoriile anterioare

• Rata dintre datorii vs. venituri

• Scorul FICO

Cum se poate testa dacă sunt împlinite cerințele eligibilității

Spre deosebire de discuțiile directe cu reprezentanții unei bănci, rolul unui broker de credite este să ofere și servicii de consultanță. Astfel, acesta nu doar că va prezenta diferitele oferte disponibile în piață la un moment dat, ci va ajuta solicitantul să înțeleagă care este cea mai potrivită soluție de creditare, luând în calcul situația financiară a acestuia, notează imobiliare.ro.

  Fiți la curent cu ultimele noutăți. Urmăriți DCBusiness și pe Google News