Cât timp rămân datele înregistrate în Biroul de Credit?

Chiar dacă între timp ai plătit datoria informația nu dispare imediat din Biroul de Credit. Ea rămâne vizibilă o anumită perioadă și poate fi luată în calcul de bănci sau IFN-uri atunci când vrei sa iei iar un credit.

Totuși, apariția unei restanțe în istoricul tău nu înseamnă automat că nu vei mai putea obține niciun credit. Contează valoarea datoriei, durata întârzierii, momentul în care aceasta a fost achitată, venitul actual și situația financiară în ansamblu.

Cât timp se păstrează datele în Biroul de Credit?

Fiecare înregistrare transmisă în baza de date a Biroului de Credit se păstrează timp de 4 ani. Informațiile referitoare la interogările efectuate asupra situației unei persoane se păstrează pentru o perioadă de șase luni.

Perioada nu trebuie confundată cu durata contractului de credit. Dacă ai achitat împrumutul sau restanța, situația poate apărea ca fiind rezolvată, însă istoricul plăților nu este șters în aceeași zi.

Cu alte cuvinte, plata datoriei este foarte importantă, dar nu elimină instantaneu informația din raport. Instituțiile financiare pot vedea că a existat o întârziere, dar și faptul că aceasta a fost achitată ulterior.

Ce informații pot apărea în raport?

Raportul de credit poate conține informații despre împrumuturile accesate, sumele datorate, comportamentul de plată și eventualele întârzieri. Aceste date îi ajută pe creditori să își formeze o imagine asupra modului în care solicitantul și-a administrat obligațiile financiare.

O întârziere izolată nu este întotdeauna analizată la fel ca mai multe restanțe repetate. De asemenea, o datorie achitată poate fi privită diferit față de una care este încă activă.

De exemplu: Dacă acum ai un credit în curs și vrei să mai faci unul, e posibil să fie mai grav decât o restanță veche, deoarece poți să ai gradul de îndatorare mare și nu ți se acordă creditul. În schimb, dacă ai istoric negativ sau scor FICO mic, dar acum ai venituri mari, sunt șanse să te încadrezi la un credit pentru persoane cu istoric negativ.

Fiecare bancă sau IFN aplică propriile reguli de evaluare. Biroul de Credit furnizează informațiile existente, dar nu aprobă și nu respinge cererile de împrumut. Decizia finală aparține instituției la care ai aplicat.

Se șterge restanța după ce ai plătit-o?

Nu imediat. Achitarea datoriei nu produce automat ștergerea istoricului, ci actualizarea situației creditului. În raport ar trebui să apară faptul că suma restantă a fost plătită, dacă instituția financiară a transmis corect această modificare.

Această diferență este importantă. O restanță neachitată arată că problema este încă activă, în timp ce o restanță achitată arată că obligația a fost, în cele din urmă, rezolvată.

De aceea, dacă ai posibilitatea să achiți datoria, este recomandat să o faci cât mai repede și să verifici ulterior dacă informația a fost actualizată.

Pot solicita ștergerea datelor înainte de împlinirea celor patru ani?
Simplul fapt că ai achitat restanța nu îți oferă automat dreptul ca înregistrarea să fie eliminată înainte de expirarea perioadei de stocare.

Poți solicita rectificarea datelor atunci când acestea sunt greșite, incomplete sau nu au fost actualizate. De exemplu, poți depune o solicitare dacă în raport apare în continuare o sumă restantă, deși ai documente care demonstrează că ai achitat-o.

Ștergerea poate fi cerută atunci când există motive legale, dar solicitarea trebuie analizată de instituția care a raportat informația. Nu orice cerere de ștergere este aprobată doar pentru că persoana dorește să obțină un nou credit.

Ferește-te de firmele care promit eliminarea garantată a istoricului negativ contra cost. Nici o firmă nu poate garanta ștergerea unor informații corecte și raportate legal.

Cum poți verifica ce apare în istoricul tău?

Primul pas este să soliciți situația înscrierii direct prin portalul Biroului de Credit, pe birouldecredit.ro. După ce consulți raportul, verifică atent:

• ce credite sunt înregistrate;
• ce întârzieri apar;
• dacă datoriile achitate sunt actualizate;
• ce instituție a transmis fiecare informație;
• dacă există date pe care nu le recunoști;
• dacă sumele și perioadele menționate sunt corecte.
  Dacă descoperi o greșeală, poți solicita rectificarea informației. Este util să păstrezi extrasele de cont, chitanțele, confirmările de plată și orice document primit de la creditor.

Mai poți obține un credit dacă ai avut restanțe?

Da, este posibil, însă aprobarea nu este garantată. Unele instituții sunt mai stricte, în timp ce altele analizează situația actuală a solicitantului și motivul pentru care au apărut întârzierile.

În cadrul analizei pot conta:

• dacă restanța a fost achitată;
• cât timp a trecut de la întârziere;
• dacă ai mai avut ulterior un comportament bun de plată;
• valoarea noului împrumut;
• nivelul venitului lunar;
• gradul de îndatorare;
• existența altor credite active;stabilitatea veniturilor.

Dacă ai deja mi multe împrumuturi, solicitarea repetată a unor credite noi poate înrăutăți situația. Un nou împrumut ar trebui luat doar dacă rata poate fi suportată fără să afecteze cheltuielile esențiale ale familiei.

Persoanele care vor să compare câteva dintre variantele disponibile pot consulta informațiile despre creditele pentru persoane cu istoric negativ, dar trebuie să verifice cu atenție costul total, dobânda, DAE, comisioanele și penalitățile aplicabile.

Ce poți face pentru a-ți îmbunătăți situația?

Istoricul financiar nu se repară peste noapte, dar poate fi îmbunătățit în timp. Începe prin achitarea restanțelor existente și evită acumularea unor noi întârzieri.

Plătește ratele înainte de scadență, limitează numărul cererilor trimise simultan și nu solicita o sumă mai mare decât ai nevoie. Dacă ai dificultăți, contactează creditorul înainte ca întârzierea să devină serioasă. Uneori poate fi găsită o variantă de restructurare sau eșalonare.

Contează să analizezi realist dacă îți permiți o nouă rată. Faptul că o instituție îți aprobă cererea, nu înseamnă că împrumutul este potrivit pentru bugetul tău.

Concluzie

Înregistrările din Biroul de Credit se păstrează timp de patru ani, iar plata unei restanțe nu determină ștergerea imediată a istoricului. Ea poate schimba însă situația datoriei din restantă în achitată, aspect care poate conta la o analiză viitoare.

Dacă informațiile raportate sunt corecte, cel mai util lucru este să îți achiți obligațiile și să construiești, în timp, un comportament bun de plată. Dacă observi date greșite, poți solicita rectificarea lor prin canalele oficiale.

Un istoric negativ poate îngreuna obținerea unui credit, dar nu înseamnă neapărat că orice cerere va fi refuzată. Decizia depinde de regulile creditorului și de întreaga ta situație financiară.