Nu pune toți banii într-un singur depozit înainte să verifici această regulă

Banii puși deoparte pentru cheltuieli neprevăzute pot sta într-un cont de economii sau într-un depozit la termen. Ambele produse sunt, în principiu, garantate în limita plafonului legal, dar diferă prin accesul la bani și prin felul în care este calculată dobânda. Alegerea depinde de cât de repede ai putea avea nevoie de economii și de condițiile concrete din contractul băncii.

Contul de economii: acces mai ușor la bani

Un cont de economii este gândit pentru sume pe care deponentul vrea să le păstreze într-un loc separat, dar de care ar putea avea nevoie fără să aștepte o anumită scadență. În funcție de produs, banii pot fi transferați oricând în contul curent, fără închiderea unui depozit și fără pierderea dobânzii deja calculate.

Această flexibilitate poate fi utilă pentru fondul de urgență, de pildă pentru o reparație, o cheltuială medicală sau o perioadă cu venituri mai mici. Înainte de deschiderea contului, clientul ar trebui să verifice dacă există o sumă minimă, comisioane, limite de retragere ori condiții pentru dobânda afișată.

Dobânda la contul de economii poate fi variabilă. Asta înseamnă că banca o poate modifica potrivit condițiilor contractuale, iar procentul valabil astăzi nu este neapărat cel care se va aplica peste câteva luni. Unele bănci pot avea dobânzi diferite în funcție de sold sau pot acorda o rată promoțională numai pentru o perioadă limitată.

Citește și: Rambursezi anticipat creditul? Alegerea care poate șterge ani de rate și zeci de mii de lei din dobândă

Depozitul la termen: dobândă pentru bani păstrați până la scadență

La un depozit la termen, clientul depune o sumă pentru o perioadă stabilită: de exemplu, câteva luni sau un an. Dobânda este, de regulă, cunoscută de la început pentru perioada respectivă, potrivit condițiilor din contract. În schimbul menținerii banilor până la scadență, banca poate oferi o dobândă mai mare decât la un cont de economii, dar acest lucru trebuie verificat în ofertele disponibile la momentul constituirii depozitului.

Accesul la bani este mai puțin flexibil. Dacă deponentul retrage suma înainte de scadență, poate pierde dobânda aferentă perioadei, total sau parțial, în funcție de contract. Unele produse permit lichidarea anticipată, dar aplică dobânda la vedere sau prevăd alte condiții. De aceea, înainte de constituirea depozitului trebuie verificat ce se întâmplă dacă banii sunt retrași mai devreme și dacă retragerea parțială este posibilă.

La scadență, banca poate vira suma și dobânda în contul curent sau poate prelungi depozitul, în funcție de opțiunea aleasă și de regulile produsului. Dacă depozitul se reînnoiește automat, dobânda pentru noua perioadă poate fi cea valabilă atunci, nu cea din contractul inițial.

Cum compari dobânda pe care o încasezi

Nu este suficient să compari procentele afișate în reclame. Contează perioada depozitului, momentul plății dobânzii, eventualele comisioane și condițiile pentru obținerea ratei respective. O dobândă mai mare poate fi mai puțin convenabilă dacă banii trebuie blocați, iar retragerea anticipată înseamnă pierderea câștigului.

Dobânzile bancare sunt impozitate, iar banca reține impozitul la sursă. În plus, în anumite situații, veniturile din dobânzi pot intra în calculul obligațiilor privind contribuția de asigurări sociale de sănătate, împreună cu alte venituri relevante ale persoanei. Pentru situația fiscală concretă contează totalul veniturilor și regulile aplicabile în anul respectiv.

Pentru un calcul corect, clientul poate cere băncii suma netă estimată la scadență și condițiile aplicabile dacă închide depozitul înainte de termen. Comparația trebuie făcută pentru aceeași sumă și aceeași perioadă.

Citește și: Ai trei depozite la aceeași bancă? Greșeala care te poate lăsa cu 50.000 de euro neacoperiți

Plafonul de 100.000 de euro se aplică la fiecare bancă

Atât depozitele la termen, cât și conturile de economii sunt printre produsele acoperite de schema de garantare, dacă sunt constituite la o instituție participantă. Plafonul general este de 100.000 de euro, echivalent în lei, pentru fiecare deponent, la fiecare bancă. Dacă o persoană are mai multe conturi la aceeași bancă, plafonul nu se aplică separat fiecărui cont: sumele se cumulează. La bănci diferite, plafonul se aplică separat pentru fiecare instituție. Sucursalele din România ale unor bănci cu sediul în alt stat UE participă la schema de garantare din țara de origine, astfel că deponenții trebuie să verifice cine garantează depozitul.

În calcul intră soldurile eligibile din conturile de economii, depozitele la termen, conturile curente și alte conturi garantate, împreună cu dobânda acumulată până la data la care depozitele devin indisponibile. Se scad anumite datorii ale clientului către bancă, precum rate scadente și neplătite, comisioane sau impozitul pe dobândă, precum și sumele blocate. Compensația nu poate depăși echivalentul în lei al plafonului general.

Exemplu: dacă o persoană are la aceeași bancă 50.000 de euro într-un depozit, 30.000 de euro într-un cont de economii și echivalentul a 25.000 de euro în contul curent, totalul este de 105.000 de euro, înainte de dobânzi și de eventualele sume care se scad. Partea acoperită se încadrează în plafonul general de 100.000 de euro. Mutarea unei părți din bani dintr-un cont în altul la aceeași bancă nu mărește plafonul.

Există și situații prevăzute de lege în care anumite sume pot beneficia temporar de un plafon suplimentar, pentru o perioadă de 12 luni. Printre exemplele indicate de FGDB se numără banii proveniți din vânzarea unei locuințe sau a unui teren cu destinație locativă și unele sume legate de pensionare, disponibilizare, invaliditate ori deces. Pentru aplicarea acestei protecții trebuie îndeplinite condițiile prevăzute de lege și dovedită proveniența banilor. FGDB

Cum împarți economiile în funcție de nevoi

Pentru banii care ar putea fi necesari în orice moment, contul de economii oferă, de regulă, acces mai simplu. Pentru o sumă de care deponentul știe că nu va avea nevoie până la o anumită dată, depozitul la termen poate fi o opțiune, dacă dobânda și condițiile de retragere sunt avantajoase.

O variantă practică este împărțirea banilor: o rezervă pentru urgențe într-un cont accesibil și restul în depozite cu scadențe diferite. Astfel, clientul nu blochează toată suma pentru aceeași perioadă și poate evita lichidarea anticipată a întregului depozit pentru o cheltuială neprevăzută.

Înainte de a alege, verifică dobânda netă, comisioanele, suma minimă, posibilitatea de retragere parțială, regulile de lichidare anticipată și schema de garantare aplicabilă băncii. Dacă totalul economiilor eligibile se apropie de plafonul de 100.000 de euro la o singură instituție, distribuirea sumelor între bănci participante poate menține fiecare parte în limita garantată.