Firmele cu credite IMM Invest pot primi o gură de oxigen. Cum poate fi redusă presiunea ratelor

Mii de firme care au accesat credite prin programele IMM Invest și IMM Invest Plus se apropie de perioada în care trebuie să ramburseze sume importante. Într-un context economic complicat, în care multe companii mici și mijlocii se confruntă cu presiune pe cash-flow, Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri vine cu o soluție prin care rambursarea poate fi întinsă pe o perioadă mai lungă, astfel încât efortul lunar al firmelor să fie mai ușor de dus.

Cătălin Leonte, directorul general al FNGCIMM, a explicat, într-un interviu acordat DCNews TV, într-un dialog cu Bogdan Chirieac, că multe dintre creditele acordate prin programele de sprijin ajung în perioada de rambursare, iar pentru unele firme presiunea financiară poate deveni dificil de gestionat.

Este vorba, în special, despre creditele pentru capital de lucru acordate pe o perioadă de trei ani. În forma inițială, aceste credite nu aveau posibilitatea de prelungire prin program guvernamental, iar rambursarea ajungea să pună presiune pe firme într-un moment în care economia rămâne tensionată.

Ce problemă au firmele care au luat credite pentru capital de lucru

Capitalul de lucru este, pe scurt, banii de care o firmă are nevoie pentru activitatea de zi cu zi: salarii, furnizori, chirii, utilități, stocuri, taxe sau alte cheltuieli curente. În perioade de criză, astfel de finanțări pot face diferența între continuarea activității și blocaj.

Problema apare atunci când perioada de grație sau perioada inițială de finanțare se apropie de final, iar firma trebuie să înceapă rambursarea într-un ritm accelerat. Pentru o companie mică, care nu are rezerve mari și depinde de încasările lunare, o rată prea mare poate destabiliza întreaga activitate.

Cătălin Leonte a explicat că FNGCIMM a construit o soluție tocmai pentru aceste situații. Potrivit acestuia, firmele care au ajuns la finalul perioadei de trei ani ar fi puse în situația de a rambursa suma într-un interval scurt, ceea ce, în actualul context economic, poate crea dificultăți serioase de cash-flow: „Ori noi am venit acuma cu un program de prelungire pe încă 3 ani și care să permită rambursarea nu într-un an, ci în ultimii 2 ani, cumva deci să scadă presiunea rambursării lunare pe societatea comercială”.

Cum funcționează prelungirea

Mecanismul explicat de șeful FNGCIMM este relativ simplu pentru antreprenori: rambursarea nu mai este concentrată într-un singur an, ci este întinsă pe o perioadă mai lungă.

În loc ca firma să suporte rambursarea într-un interval de 12 luni, soluția permite prelungirea cu încă trei ani. În primul an din această perioadă, firma ar urma să plătească doar dobânzile, iar rambursarea efectivă să se facă în ultimii doi ani, adică pe parcursul a 24 de luni.

Pentru un IMM, această diferență poate conta enorm. O sumă care trebuia returnată într-un an este împărțită pe doi ani, ceea ce reduce presiunea lunară asupra bugetului companiei. Practic, firma câștigă timp și își poate organiza mai bine încasările, plățile și activitatea curentă.

Cătălin Leonte a explicat mecanismul astfel: „În momentul în care prelungești cu 3 ani și din care rambursezi în ultimii doi înseamnă că încă un an de zile nu rambursează, plătește doar dobânzile respective și rambursarea efectivă se face în ultimele 24 de luni în loc de 12 luni, ceea ce înseamnă că efortul financiar al firmei va fi mai mic lună de lună”.

Câte firme ar putea fi vizate

Dimensiunea problemei este importantă. Potrivit directorului general al FNGCIMM, în portofoliul Fondului mai sunt în prezent cel puțin 12.000 de clienți beneficiari ai programelor IMM Invest și IMM Invest Plus.

Nu toate firmele sunt în aceeași situație, iar o parte dintre creditele mai vechi au fost deja rambursate. Totuși, pentru companiile care au accesat finanțări în anii 2023 și 2024, perioada de rambursare devine tot mai relevantă.

Leonte a precizat că programele IMM Invest și IMM Invest Plus au finanțat, în ultimii ani, peste 70.000 de companii din mediul privat, prin garanții de peste 70 de miliarde de lei. Aceste programe au fost derulate în contexte de criză, mai întâi în perioada COVID, apoi în cadrul temporar legat de efectele războiului din Ucraina.

Pentru multe firme, aceste finanțări au fost esențiale. Șeful FNGCIMM a spus că sprijinul a făcut diferența între colaps și menținerea pe piață pentru numeroase companii, care au reușit astfel să își continue activitatea și să păstreze locurile de muncă.

De ce este importantă soluția pentru firmele mici

În discuția de la DCNews TV, Cătălin Leonte a insistat asupra unei realități ignorate adesea: există și firme vulnerabile, nu doar persoane vulnerabile. În special microîntreprinderile și companiile mici nu au rezervele financiare ale marilor corporații.

O firmă cu câțiva angajați, un magazin de cartier, o frizerie, un atelier sau o mică afacere de producție nu poate rezista mult timp dacă veniturile scad, costurile cresc și ratele devin greu de dus. Pentru astfel de companii, o refinanțare sau o prelungire a rambursării poate fi diferența dintre continuitate și blocaj.

Leonte a explicat că o multinațională poate avea rezerve, acces la piețe externe și capacitatea de a compensa pierderile dintr-o regiune cu rezultate mai bune în alta. O microîntreprindere, însă, depinde aproape integral de piața locală și de încasările curente.

Tocmai de aceea, reducerea presiunii lunare asupra rambursării nu este doar o măsură contabilă. Ea poate proteja locuri de muncă, relații cu furnizori și activitatea unor firme care nu au marje mari de siguranță.

Firmele trebuie să meargă la băncile partenere

Pentru antreprenorii interesați, primul pas este relația cu banca. FNGCIMM nu acordă direct credite, ci garanții. Cu alte cuvinte, firma se adresează unei bănci partenere, iar banca analizează finanțarea. Garanția Fondului poate ajuta atunci când firma nu are suficiente garanții proprii pentru a obține sau restructura finanțarea.

Cătălin Leonte a spus că, pentru acest program, Fondul are convenții semnate cu foarte multe bănci și că instituțiile care au derulat IMM Invest au optat, în prezent, pentru această alternativă de prelungire.

Această soluție vine, potrivit șefului FNGCIMM, și ca urmare a presiunii venite din partea clienților și a semnalelor primite de bănci. Băncile văd direct situația financiară a companiilor și înțeleg când o scădere a presiunii de rambursare poate ajuta clientul să rămână viabil.

Nu orice firmă poate primi garanție

Chiar dacă scopul Fondului este de a sprijini IMM-urile, garanțiile nu se acordă automat. FNGCIMM evaluează riscul fiecărei firme printr-un sistem de scoring. Companiile sunt încadrate în clase de risc, iar cele aflate în clasa maximă de risc nu mai primesc garanții.

Cătălin Leonte a explicat că firmele aflate în clasele de risc 1-6 pot primi garanții, însă costul diferă în funcție de risc. Cu cât riscul este mai mic, cu atât comisionul de risc este mai redus. În schimb, firmele care nu mai pot demonstra viabilitate pe termen mediu sau lung pot fi refuzate.

Această prudență este importantă pentru că Fondul preia o parte semnificativă din risc. Dacă firma nu mai poate rambursa creditul, banca poate solicita plata garanției, iar FNGCIMM este obligat, potrivit contractului, să plătească banca într-un termen scurt.

Ce trebuie să rețină antreprenorii

Pentru firmele care au credite prin IMM Invest sau IMM Invest Plus și se apropie de perioada de rambursare, mesajul esențial este că există opțiuni de discutat cu banca. Antreprenorii nu ar trebui să aștepte până în momentul în care presiunea devine imposibil de gestionat.

Un prim pas util este verificarea situației creditului, discutarea cu banca finanțatoare și analizarea posibilității de prelungire sau refinanțare cu sprijinul garanției FNGCIMM.

Soluția prezentată de Fond nu elimină obligația de plată, dar poate face rambursarea mai suportabilă. Pentru multe IMM-uri, exact această diferență de ritm poate conta cel mai mult: nu dacă plătesc sau nu, ci dacă pot plăti într-un mod care să nu le blocheze activitatea.

Într-o perioadă în care firmele mici resimt presiunea costurilor, a pieței și a finanțării, accesul la garanții și la soluții de restructurare poate deveni o formă concretă de protecție economică. Iar pentru antreprenorii care au folosit IMM Invest ca sprijin în anii dificili, următorul pas este să vadă cum pot transforma rambursarea într-un efort sustenabil, nu într-un șoc financiar.